Příklad financování, když nemáte vlastní zdroje

Článek vznikl v roce 2018, pokud chcete přesné informace v kontextu, který popisuji níže, kontaktujte mě na lenka@lenkavagnerova.cz. Skoro vždy se dá něco vymyslet.

Bydlíte v pronájmu. Vždy, když platíte složenky, napadá vás, že si na vlastní bydlení našetříte za velmi dlouho. Nemáte oslíka co se otřese pokaždé, když potřebujete něco koupit. Ve Sportce se vám taky nedaří, vizi, ve které máte našetřeno 10-20% z budoucí ceny nemovitosti, na tu dálku už ani nevidíte.

Jak financovat 100 % nemovitosti když nemáte našetřeno? Je to pro každého?

Banka hlásí: „Kliente, šetři, šetři, ať máš 10 – 20 % z pořizovací hodnoty nemovitosti! Jinak navždy zkameníš v pronájmu, nebo u rodičů v dětském pokojíčku…“

Ať jsme v jakékoli životní situaci, je fajn vědět, že zodpovědnost je jen na každém z nás. Umět se o sebe postarat, věřit si a jít za svými cíli. Mám dobrou zprávu pro vás, kteří nemáte našetřeno nic, nebo málo. Máte šanci získat vlastní bydlení, pokud máte dostačující příjem a čisté bankovní registry.

Pro pochopení situace jsem se rozhodla se podělit o případ jednoho z mých klientů.

… Petr se chtěl vyvléct z pronájmu a poprosil mě, abych mu spočítala, v jaké cenové hladině může hledat nemovitost. Už ode mě věděl, že nemusí mít našetřeno. I navzdory tomu, že našetřeno nemá, má příležitost si svoje vysněné bydlení najít.
Jeho příjem je 30 000 čistého, je zaměstnaný na dobu neurčitou jako IT technik, splátkové výdaje nemá. Má našetřeno 20 000, víc na běžném účtu, jako rezervu, nemá. Jeho cílem je, aby měl co nejvyšší pořizovací hodnotu nemovitosti i za cenu, že sáhne do našetřených 20 000. Připravuju pro Petra i variantu, kdy mu 20 000 na účtu zůstane.

Níže uvádím 2 varianty, na kterých jsme se dohodli. Možností jsou ale desítky, dle individuálních požadavků a výchozí situace každého člověka, nebo rodiny.
Banka bude chtít doložit příjmy na formuláři banky, a k tomu doložit 3 poslední výpisy z běžného účtu.

Pokud podnikáte, máte Daňové přiznání,  model se dotkne i vás, jen je nutné propočíst DP (to, že si vydělíte čistý příjem z DP 12 měsíci totiž neznamená, že to je skutečný příjem, který pak spočítá banka), záleží taky zda máte paušál, nebo daňovou evidenci; každá banka má své individuální propočty. DP musíte mít minimálně jedno uzavřené.

Musíte být obecně velmi opatrní, protože financování 100 % kupní ceny je pro mnoho bank jako minové pole díky nařízení ČNB.

V průběhu fixace se Petr může rozhodnout, zda bude chtít po 5 ti letech fixačního období odejít, nebo setrvat. Petr ode mě ví, že refinancovat svoji hypotéku může 1-2 roky dopředu před koncem plánované fixace.

Druhý úvěr může Petr kdykoliv doplatit bez sankce.

Hypotéku může umořovat každý rok do výše až 25 % z objemu hypotéky zdarma.

Díky úvěrovým produktům si může každý rok udělat odpočet úroků od základu daně (v DP).