Příklad financování, když nemáte vlastní zdroje

16.5.2018 PŘIŠLO SDĚLENÍ ZE STAVEBNÍ SPOŘITELNY: DLE NOVÉ METODIKY, OD ČERVNA 2018 NÍŽE POPSANÝ ZPŮSOB MOŽNÝ NEBUDE! JAKÉ JSOU TEDY MOŽNOSTI OD ČERVNA? PŘIPRAVUJI PRO VÁS  ČLÁNEK, JAK 100% FINANCOVÁNÍ UDĚLAT.

 

Bydlíte v pronájmu. Vždy, když platíte složenky, napadá vás, že si na vlastní bydlení našetříte za velmi dlouho. Nemáte oslíka co se otřese pokaždé, když potřebujete něco koupit. Ve Sportce se vám taky nedaří, vizi, ve které máte našetřeno 10-20% z budoucí ceny nemovitosti, na tu dálku už ani nevidíte.

Jak financovat 100 % nemovitosti vč. 4% daně z nabytí nemovitosti když nemáte našetřeno? Je to pro každého?

Banka hlásí: „Kliente, šetři, ať máš 10 – 20 % z pořizovací hodnoty nemovitosti!“. Finanční úřad dodává: „A nezapomeň na daň z nabytí 4 %, kterou musíš do tří měsíců podat!“ Je to tak, ale…

Ať jsme v jakékoli životní situaci, je fajn vědět, že zodpovědnost je jen na každém z nás. Umět se o sebe postarat, věřit si a jít za svými cíli. Mám dobrou zprávu pro vás, kteří nemáte našetřeno nic, nebo málo. Máte šanci získat vlastní bydlení, pokud máte dostačující příjem a čisté bankovní registry:)

Pro pochopení situace jsem se rozhodla se podělit o případ jednoho z mých klientů.

… Petr se chtěl vyvléct z pronájmu a poprosil mě, abych mu spočítala, v jaké cenové hladině může hledat nemovitost. Už ode mě věděl, že nemusí mít našetřeno. I navzdory tomu, že našetřeno nemá, má příležitost si svoje vysněné bydlení najít.
Jeho příjem je 30 000 čistého
, je zaměstnaný na dobu neurčitou jako IT technik, splátkové výdaje nemá. Má našetřeno 20 000, víc na běžném účtu, jako rezervu, nemá. Jeho cílem je, aby měl co nejvyšší pořizovací hodnotu nemovitosti i za cenu, že sáhne do našetřených 20 000. Připravuju pro Petra i variantu, kdy mu 20 000 na účtu zůstane.

Níže uvádím 2 varianty, na kterých jsme se dohodli. Možností jsou ale desítky, dle individuálních požadavků a výchozí situace každého člověka, nebo rodiny.
Banka bude chtít doložit příjmy na formuláři banky, a k tomu doložit 3 poslední výpisy z běžného účtu.

Pokud podnikáte, máte Daňové přiznání,  model se dotkne i vás, jen je nutné propočíst DP (to, že si vydělíte čistý příjem z DP 12 měsíci totiž neznamená, že to je skutečný příjem, který pak spočítá banka), záleží taky zda máte paušál, nebo daňovou evidenci; každá banka má své individuální propočty. DP musíte mít minimálně jedno uzavřené.


Varianta 1
Nemovitost, která už bude pěkná, k nastěhování, bez nutných úprav.
Výsledek: téměř 100 % financování koupě + daň z nabytí (dotace Petra 20 000 vlastních našetřených peněz)

Kupní cena 3 000 000

HYPOTÉKA
80% hypotéka 2 400 000, 2.28% p.a. 5 let fix (jedná se o aktuální úrokovou sazbu platnou ke dni vydání článku, úrok bez pojištění či další zavazujících skrytých podmínek!), splatnost 29 let (lze až do věku 76 let splatnost, ročníky od 1969 dosáhnou také na splatnost 29 let, která je ale maximální)
měsíční splátka 8 640

DRUHÝ ÚVĚR
– 20 % dofinancování do 100 % kupní ceny = 600 000
– 4 % daň z nabytí nemovitosti; počítá se z kupní ceny = 120 000
– celkem 720 000, z toho ale úvěr 700 000 (*), 4,58 % p.a., 5 let fix, splatnost 18 let
měsíční splátka 4 780
(*v tomto modelu zaplatí Petr 20 000 z našetřených peněz, protože max výše poskytnutí úvěru je 700 000. Od června ale daný ústav mění metodiku, a strop bude až 1 000 000. Petr by bonitou dosáhl na více jak 700 000.)

SPLÁTKA OBOU ÚVĚRŮ CELKEM 13 420 (splátka pro první fixační období)


Varianta 2

Byt k částečné rekonstrukci, Petr nechce dávat žádné vlastní našetřené peníze.
Výsledek: 100 % financování koupě + daň + rekonstrukce. Investice O Kč vlastních peněz.

Kupní cena 2 400 000

HYPOTÉKA
80% hypotéka 1 920 000,
29 let, 2,28 % p.a., 5 let fix
splátka 6 914

DRUHÝ ÚVĚR
– 20 % dofinancování do 100 % kupní ceny = 480 000
– 4 % daň z nabytí nemovitosti; počítá se z kupní ceny = 96 000
– Rekonstrukce = 124 000 (*Petr si chce udělat nové podlahy a koupit kuchyň. Banka načerpá tyto peníze na Petrův účet, jakmile se Petr stane vlastníkem nemovitosti. Petr má pak 2 roky na proinvestování, musí ale doložit faktury, že vše řádně proinvestoval. Kdyby si to rozmyslel, že peníze nepotřebuje, může je bance bez sankce vrátit zpět.)
Celkem úvěr 700 000, 4.58% p.a., 5 let fix, 18 let
měsíční splátka 4 780

SPLÁTKA OBOU ÚVĚRŮ CELKEM 11 694 (splátka pro první fixační období)

V ý h o d y ?

Oba úvěry mu bude schvalovat jen jeden schvalovatel, tj. se Petr nemůže dostat do problémů, jako tomu může být u případného dofinancování, když se hypotéka bere u jedné banky a druhý úvěr u další banky. Ke všemu standardní postup je ve většině bank takový, že chtějí prokázat vlastní prostředky na účtu, leckdy k tomu potřebují prokázat i původ peněz. Musíte být obecně velmi opatrní, protože financování 100 % kupní ceny je pro mnoho bank jako minové pole díky nařízení ČNB.

V průběhu fixace se Petr může rozhodnout, zda bude chtít po 5 ti letech fixačního období odejít, nebo v tomto ústavu setrvat. Petr ode mě ví, že refinancovat svoji hypotéku může 1-2 roky dopředu před koncem plánované fixace.

Druhý úvěr může Petr kdykoliv doplatit bez sankce.

Hypotéku může umořovat každý rok do výše až 25 % z objemu hypotéky zdarma.

A co víc si přát, snad než to, že celý proces je oficiální cesta a je bezpečný.

Díky úvěrovým produktům si může každý rok udělat odpočet úroků od základu daně (v DP).

Pokud se někdo bojí zadlužit, tak v současné době můžete prodat nemovitost v případě krize i mimo fixaci, sankce je max 50.000 bez ohledu na výši hypotéky. Jediná podmínka je, musíte splácet aspoň 2 roky.

„Není lepší si splácet pro sebe a zajišťovat se tak přirozenou cestou na stáří? Co myslíte?“

Chcete s tím pomoct?

 

 

 

Posledních 10 let jsem na volné noze a specializuji se na financování nemovitostí pro fyzické a právnické osoby. Dříve jsem pracovala na HR, v neziskovém sektoru, či jako redaktorka.
Komentáře