Hypotéka pro podnikatele

Tento týden se na mě obrátil klient Petr, který s napětím volal se svým příběhem. Zaplatil nevratný rezervační poplatek ve výši 150 000 na dům, který si vybral, jenže banka mu teď nechce dát hypotéku, se kterou počítal. Petr je podnikatel a mylně předpokládal, že jeho příjem je ten, který si on sám vypočetl z daňového přiznání.

Fakta

Petr má ženu, která nepracuje a mají 1 malé dítě. Pro posuzování bankou má jeho domácnost 3 členy. Petrova rodina nemá žádné splátkové výdaje.

Vybrali si domek za Prahou v hodnotě 4 700 000.
Má našetřeno 20 % vlastních zdrojů, řešíme spolu cíl, 80% hypotéku. Petr danil v roce 2017 jako fyzická osoba, má 60% paušál a za minulý rok vydělal 660 000 (*řádek 101 v DP).

Jaký příjem a objem hypotéky vyšel Petrovi u jeho kmenové banky?

Petrova kmenová banka má propočet průměrného měsíčního čistého příjmu z jeho DP 22 590 (* že je to málo? Je na místě říct, že jsou banky, kde by propočet příjmu a následného objemu hypotéky vyšel i nižší. V této bance je mj. nutné, aby podnikal min 2 roky.). Max hypotéka v tomto případě vychází při splatnosti na 30 let na 2 012 000.

Jaký vyšel čistý příjem a výsledný objem hypotéky u banky, kam jsem Petra vzala já?

Spočítala jsem mu čistý příjem na výši 35 750 (13 160 rozdíl měsíční čistý příjem – porovnání dvou bank!).
Banka mu může poskytnout, se započtením všech členů domácnosti, při splatnosti 30 let, max hypotéku 3 861 000 (o  1 849 000 více než u jeho kmenové banky!).

* Zajímavost

Kdyby měl Petr paušál 40%, výpočet příjmu by byl 44 000/měsíc, a dosáhl by až na 4 752 000 při stejném zadání. Také je tato banka vhodná pro klienty, kteří mají jen jedno daňové přiznání (nemusí podnikat více let). Pokud bychom porovnali poskytnutí objemu 2 012 000 a 4 752 000, dojdeme k rozdílu 2 740 000 při stejně nastavených parametrech.

Každá banka je originál 

Každá banka má individuální nástroje na přepočet daňového přiznání. Nikdy to nefunguje obrazně řečeno tak, jak si i Petr myslel, že si vydělí příjem z daňového přiznání dvanácti měsíci. Banka také posuzuje klienty dle toho, zda mají daňové přiznání pouze jedno, nebo zda již podnikají více let.

Je rozdíl, zda daníte paušálem 60 %, 40 %, nebo vedete daňovou evidenci, či daníte jako právnická osoba. Například daňová evidence je nejméně výhodná z pohledu propočtu příjmů, pokud podnikáte!

To, že Petrovi nevyšlo DP propočet u této banky dobře však neznamená, že pro jiného žadatele pro hypotéku, je špatná – ba naopak. Banku, kam jsem nyní Petra odvedla bych třeba nedoporučila zase pro jiného klienta, pokud měl vstupní parametry, které by se ukázaly jako ´kontraindikace´.

Každá banka má své speciality, silná a slabá místa. Hypotéční specialista je jako kuchař využívající svou fantazii. Umět správně namíchat ingredience dohromady tak, aby daly skvělý, ideálně nad očekávání, výsledek.

A co Vy?

Plánujete domek se zahradou, nebo byste raději byt ve velkoměstě? Pokud jste podnikatel nebo podnikatelka – blíží se konec roku a podání daňového přiznání. Když nyní  dobře naplánujete, může Vám to v případě potřeby získat výhodnou hypotéku, pomoct. Získejte ode mě bližší informace.

LeV