100% hypotéka

Z platu 29 tisíc pořídila byt v hodnotě 4 milionů

Sdílím model financování, který mě poslední 2 měsíce provází jako stín.

Někteří lidé se doslova probouzí a snaží se chytnout poslední příležitost, která se už možná nebude opakovat. A to vše díky pracovité snaze vedení České národní banky, aby na svůj nový domov dosáhlo pokud možno méně lidí, než doposud.

Minulý týden jsem podepsala smluvní dokumentace s klienty, kterým jsem zprostředkovala financování 100 % kupní ceny nemovitosti:

Přišli za mnou Lena a Viktor. Žijí v pronajatém, pražském třípokojovém bytě a měsíčně vč. poplatků zaplatí 21 000 Korun. Lena, původem Běloruska má příjem 29 000 čistého, pracuje tu třetím rokem jako uklízečka a má trvalý pobyt. Žije s manželem Viktorem, který sice vydělává, ale je pro něj obtížené příjem bance doložit, nemá pobyt na území ČR. Žádné splátkové výdaje nemají. Potřebovali také dofinancovat vlastní zdroje. Sice měli našetřeno, ale chtěli si to nechat jako železnou rezervu. Vybrali si byt v Praze v hodnotě 4 000 000. Použila jsem pouze příjem Leny, ale počítala jsem s dvěma členy domácnosti (Viktor má nedoložitelný příjem, tj. příjmy mají vyšší, než deklarované = banku vždy zajímá pouze to, co je zdokladovatelné).

JAKÉ PODMÍNKY MÝM KLIENTŮM DVĚ VYBRANÉ BANKY SCHVÁLILY?

Kupní cena 4 000 000
hypotéka 80 %
objem hypotéky 3 200 000
splatnost 29 let
úrok 2.14% p.a. 5 let fix
měsíční splátka 11 150,-

dofinancování 20 % z kupní ceny stavebním úvěrem 800 000
splatnost 18 let
úrok 4.85% 3 roky fix
měsíční splátka 4 229,-

= MĚSÍČNÍ ZATÍŽENÍ CELKEM 15 379,- (splácení celé kupní ceny nemovitosti 4 000 000,-)
Klienti neplatili žádné vstupní či jinak skryté poplatky související s procesem vyřízení hypotéky a úvěru, odhad nemovitosti měli zdarma. Klienti oproti pronájmu měsíčně ušetří několik tisíc. Až doplatí hypotéku, mají narozdíl od pronájmu zhodnocený majetek pro volné využití (mohou ho prodat, či v něm nadále žít, ale už nic nesplácet).

JAKÝ BY BYL VÝSLEDEK OD ŘÍJNA 2018?

Hypotéku by nejspíš dostali.
Ale nemohli by si půjčit na tzv. vlastní zdroje 10 – 20% do celkového záměru:
1) už by bonitou na 100% financování nedosáhli (kdyby jim bylo umožněno)
2) ČNB bude dohlížet, aby se tzv. křížové financování nedělalo, bude to zakázané

Chcete bydlet ve svém? Mít díky hypotéce naspořený majetek, a v důchodu pak nepočítat každou korunu? Co pro vás může znamenat hypotéka?

Hypotéka jako dlouhodobý závazek

Rodinné cash flow musí vycházet vám a potažmo bance, která vám finance poskytne. Hodně lidí se bojí závazku na desítky let, což je pochopitelné. Každý si představuje jak nebude moct splácet, co se pak stane, jaké jsou možnosti pro tyto případy. Ale existuje něco jako psycholog, a tím je nový spotřebitelský zákon. Outěžku v podobě hypotéky se totiž můžete zbavit – v průběhu hypotéky můžete nemovitost prodat i mimo fixaci = sankce 1% z objemu hypotéky, max 50 000 Korun. V době fixace můžete změny konat zdarma.  Když budete chtít, můžete si sjednat nějaký druh pojištění, které vám může pomoct v případě že budete nemocní, nebo ztratíte zaměstnání. Nebo, některé banky mají i možnost tzv. variability splátek, což znamená, že můžete v případě krize požádat o odklad, až o 3 měsíce.

Hypotéka jako pozitivní přítomnost a budoucnost

Střecha nad hlavou, na které vám záleží, aby do ní nepršelo, protože bude jednou celá vaše. Nemovitost, kterou můžete pronajmout a hypotéka se Vám splácí sama. Není to lepší, než pasivní žití v pronájmu, díky kterému máte sice kde žít, ale do kterého jen sypete a nic z toho není vaše?

Chcete si pořídit bydlení, než se zpřísní poskytování hypoték? Neváhejte a svoji situaci řešte.

Pokud je to ale hudba budoucnosti, tak i ta se dá ovlivnit a strategie vaší budoucí hypotéky se dá naplánovat. Zjistěte, na jakou hypotéku dosáhnete, potažmo v jaké hodnotě můžete hledat nové bydlení, udělejte si představu o tom, co vás může čekat.
Můžeme vytvořit plán v již kontextu přísnějšího měření bonity – od října 2018 nastává zpřísňování pravidel bank – viz nová nařízení ČNB.

Co se bude dít v říjnu? Co můžeme čekat? Koho se opatření dotknou a koho ne?

Pokud vás zajímá, jak na tom jste, co si můžete dovolit nyní, a co třeba po změnách na podzim, můžete se mi ozvat.

Posledních 10 let jsem na volné noze a specializuji se na financování nemovitostí pro fyzické a právnické osoby. Dříve jsem pracovala na HR, v neziskovém sektoru, či jako redaktorka.
Komentáře