Řekněte si o lepší úrok

Obrátila se na mě klientka Klára, které končí fixace hypotéky v únoru 2019. Úrok u své stávající banky má 4,39% p.a., platí měsíční splátku 3.374,-. Porovnala jsem možnosti bank, které přicházely v úvahu pro její případ a zajistila Kláře úrokovou sazbu 2,29% p.a. s fixací na 7 let. Splátka se jí tak snížila na 2.587,-. Klára díky tomu ušetří proti původní splátce 787,- měsíčně. Neplatila žádné poplatky, nedokládala příjmy, odhad měla zdarma, celý proces byl za 14 dní hotov včetně podpisu smluvní dokumentace. Za necelý rok se spolu znovu sejdeme, abychom dokončily i fyzický přesun hypotéky z jedné banky do druhé.

Nemusíte čekat na konec svého fixačního období. Svoji hypotéku můžete refinancovat až 3 roky před termínem konce platnosti stávající úrokové sazby. Co pro to udělat? Je to jednoduché.

Najděte si šikovného hypotečního poradce nebo poradkyni.Ten/ta vám zmapuje aktuální úrokové sazby v bankách na více fixačních období (od 5 do 15 let). Myslete na faktor, že podpisem nové/budoucí hypotéky už běží nové fixační období. To znamená, že dočasně běží dvě úvěrové smlouvy (jedna, co bude končit; druhá, kterou nyní uzavřete, abyste zabukovali lepší úrok do budoucna). Podpisem nové úvěrové smlouvy ale fyzicky nic nové bance neplatíte, pouze běží úrokové období, které jste si sjednaly. Fyzicky začnete splácet až v době faktického refinancování, na konci vaší fixace (koukněte do úvěrové smlouvy, kde najdete konec vašeho zafixovaného období).

Příklad: Vybrali jste si banku, do které budete refinancovat, proces je za vámi, podepsali jste smluvní dokumentaci s výhodnými podmínkami například v dubnu 2018 na 5 let fix. Plánovaný konec fixačního období dosavadní úrokové sazby je až v květnu 2020. To jsou 2 roky čekání. V tomto mezidobí, kdy čekáte, již ale „plýtváte“ 2 roky sjednaného nového úroku (ten ale neplatíte, platit začnete až poté co banka bude čerpat). A když nastane doba reálného refinancování, tak už vám zbydou jen 3 roky z nově sjednaných podmínek.

Díky nižší měsíční splátce vám vniká prostor si bez doložení příjmu navýšit hypotéku až o 20 % neúčelově. A to za stejného úroku, jako máte sjednanou hypotéku. Tyto peníze jsou úplně na cokoli. Můžete si tak dát do pucu svoji nemovitost, koupit si motorku, či finance jinak vhodně využít – například pokud máte spotřebitelský úvěr za vyšší procento, lze tento nevýhodný úvěr umořit z těchto peněz. V případě, že by se splátka zvýšila vůči tomu, co platíte nyní, příjmy budete muset bance doložit. Pokud si nechcete navyšovat hypotéku, další možností, jak situace pozitivně využít, je zkrácení splatnosti hypotéky. Příjem dokládáte pouze za určitých podmínek, a jen v některých bankách .