Pojištění proti neschopnosti splácet hypotéku

Mnoho bank podmiňuje slevu na úrokové sazbě pojištěním proti neschopnosti splácet. V praxi to vypadá, že většinou dostane slevu na úroku ve výši 0,2%. Pojistit se může jeden nebo oba žadatelé o hypotéku. Levnější úrok, samozřejmě vyšší celková měsíční splátka – pojištění se platí měsíčně. Pokud je splátka hypotéky například 18.008 Kč za měsíc, pojištění k tomu je 1.747 Kč v té lepší variantě. Většinou se pojistka pohybuje okolo 7-8% z měsíční splátky v závislosti na bance.

Pokusím se níže popsat model jedné banky, která má dvojnásobné plnění, pokud se například stanete obětí dopravní nehody. Když do vás při čekání na tramvaj najede auto, tak banka plní až 1 milion korun a k tomu splácí vaši hypotéku. Pojďme se podívat v detailu.

Jaké jsou varianty pojištění?

Standard – úmrtí, invalidita, pracovní neschopnost, hospitalizace
Plus – úmrtí, invalidita, pracovní neschopnost, hospitalizace a ztráta zaměstnání

Hlavní výhody

Cena pojištění je stanovena jako procento ze splátky úvěru, tedy vždy odpovídá aktuální situaci (např. v případě mimořádných splátek). Vždy pokryje celou výši Vašeho úvěru/splátky.
Zpravidla je nutné vyplnit lékařský dotazník.

Dvojnásobné plnění (ale maximálně 1 mil. Kč) v případě úmrtí či invalidity způsobených při dopravní nehodě. Pracovní neschopnost i z důvodu rizikového těhotenství. Možnost pojištění i pro případ ztráty zaměstnání, plní i v případě ukončení pracovního poměru dohodou ze strany zaměstnavatele.

„Mám životní pojištění, tak pojistku nepotřebuji“

Pojistka se s životní pojistkou nevylučuje, naopak. V případě nenadálé životní situace si díky tomu zajistíte splácení hypotéky a životní pojištění bude moci využít k zajištění své rodiny. Můžete si pojistit i riziko ztráty zaměstnání, což životní pojistka neumožňuje. Nemusíte si hlídat, zda má správně nastaveny limity pojistného plnění

„Pojištění se mi zdá drahé“

Díky pojistce je zajištěno splácení hypotéky v případě dlouhodobé nemoci, invalidity, úmrtí a případně i ztráty zaměstnání. PPI kryje pojištění čtyř rizik, čemuž odpovídá i cena. Pokud by klient požadoval tato rizika pojistit individuálně, byla by cena vyšší.

Podmínky získání pojistky

Klient mladší 60 let, který: je zdráv a není pod pravidelným lékařským dohledem (nejedná se o preventivní prohlídky); není v pracovní neschopnosti; není uznán invalidním (invalidita 1., 2. nebo 3. stupně); je zaměstnán a současně má smlouvu na dobu neurčitou a není ve stavu ukončování pracovního poměru (musí splňovat, pokud chce sjednat balíček s pojištěním ztráty zaměstnání).

Každý to cítí jinak, někdo si je jistější, když pojistky uzavírá, pro druhého to není. Například podnikatel pracovní neschopnost neocení. Mnohé klienty odradí fakt, že pojišťovna plní až od 60. dne pracovní neschopnosti a to max. 12 měsíčních splátek (model jedné konkrétní banky), na druhou stranu plní od 4. dne souvislé hospitalizace, ale max 60 dní. Při ztrátě zaměstnání plní max 12 měsíců.

Ale

Pokud se rozhodnete pojištění nesjednat a ocitnete se v krizi, vždy je možnost nemovitost prodat. V souvislosti s novým spotřebitelským zákonem můžete nemovitost prodat kdykoli i mimo fixaci, ještě před 1.12.2016 tomu tak nebylo – byly vysoké sankce. Maximální sankce je 1% z objemu hypotéky, maximálně však 50.000 Kč, podmínka je – musíte splácet alespoň dva roky. Pokud budete prodávat v době, kdy vám končí fixace, můžete splatit zdarma.