Úrok jako jediné kritérium?

Tip 3: Zvolená fixace v kontextu doby

Zažila jsem období, kdy byly úrokové sazby okolo 1,5 % p.a. při fixaci na 5 let, ve stejném období například 1,8 % p.a. s fixací na 10 let. Více lidí v minulosti volilo kratší fix, ve snaze vidět hned tzv na max co  nejnižší splátku, nehleděli na kontext doby, že může být hůř – „ňák bylo, ňák bude“, i to je heslo, proč ne:) Já, jako specialistka na hypotéky klientům chci ukázat cesty všechny, doporučím – řeknu svůj názor, ale rozhodnutí je vždy na vás. Komu se zvedl v současné době úrok díky konci fixace, splátka se ve většině případů ztrojnásobila.

Když v současné době řešíme hypotéku, glosujeme, jak nastavit fix nyní, kdy jsou úrokové sazby nad 5 %. Jsem osobně zastáncem 3leté fixace, protože věřím, že úrokové sazby budou do 3 let lepší, než teď. 3letá fixace má vyšší úrok než 5ti letá, i přesto bych to doporučila. I pokud by úrokové sazby spadly na dno za rok, máte možnost dopředného refinancování, v praxi znamená, že si zarezervujete v jiné bance nízký úrok už v průběhu fixace, refinancujete se ale až na konci fixačního období (tedy ten třetí rok). Mate budoucí podmínky rezervované, i když jste pořád v současné bance.

Tip 4: Každá banka používá jiný metr

Každá banka má velmi obsáhlou, detailně popsanou metodiku, která se neustále aktualizuje. Setkávám se i s tím, že pracovník pouze jedné konkrétní banky neví vždy všechno z hlavy a umí být zaskočen dotazem. Metodické oříšky a kombinace jsou jednou z disciplín, které mě osobně velmi baví.

Ne každý žadatel o hypotéku řeší pouze úrok a podmínky u hypotéky. Často tyto situace může doprovázet stres, zda vůbec hypotéku dostane, zda se vejde do požadavků banky, protože ne každá banka chce něčím specifického klienta a leckdy je přístup bank velmi konzervativní.

Mohu demonstrovat příklad mého klienta, který chtěl vytáhnout 1 milion, dával do zástavy byt v centru prahy za 20 mil, neměl ale jak prokázat příjem = nevešel se do klasických pravidel posuzování hypoték, dle pravidel ČNB. Byl roztrpčen, že přece dává bance dost, na to kolik o ní chce… Toto je bohužel realita. Faktoru na cestě bývá hodně, každá cesta je jiná, tak jako každý jste jiný.

Abych případ klienta dopověděla, tento financování získal, ale v tomto případě jinou, než klasickou hypotéční cestou, jednalo se o družstevní financování, projekt, ve kterém jsem také zapojena.

Nezávislý kvalitní poradce ví, která banka je pro koho vhodná a která ne. Velké rozdíly jsou mezi podnikateli ve smyslu výpočtu příjmů (doba podnikání, druh účetnictví, obor činnosti). Třeba jako podnikatel, jež uvažujete o hypotéce nejdřív mapujte, kolik vám která banka může vůbec půjčit, pak se teprve zaměřte na úrok a podmínky.

Podobný případ je s cizinci, ne každá banka například udělá hypotéku občanovi Zambie (i když u nás v ČR pracuje), vezme příjem z rodičovské nebo Dohody o pracovní činnosti, či uzná příjem ze zahraničí a schválí hypotéku ve zkušební době.