Jak vytáhnout milióny na cokoliv

Jak vytáhnout milióny na cokoliv. Třeba na cestu kolem světa…

Nemovitosti se prodávají i nakupují  bez ohledu na pandemii či rostoucí úrokové sazby. Dnes i dříve lidé před vámi řešíte s obavy, zda hypotéka vyjde či nevyjde, jestli odhadce potvrdí kupní cenu, „…nebude příjem na dobu určitou k.o. kritériem? Když nastupuju na mateřskou a jsem ve zkušebce, vadí to? Co když přijdu o rezervační poplatek?“ Je tolik kombinací, kolik je lidí na světě (teda skoro:).

S kým řešit hypotéku

I život se táhne líp v tandemu. Povídat si jen se svým odrazem v zrcadle je jako sbírat informace o možnostech s hypotékou v anonymních diskusích na internetu. Zeptejte se lidí, kteří dělali hypotéku v bance a porovnejte s lidmi, kteří se nechali doprovodit nezávislým profíkem – obsah i emoce budou odlišné. Profesionální hypotéční poradce nehájí „jednu barvu klubu“ ale všechny barvy, zajímá se o váš zájem a umí se ptát, chce opravdu pomoct a najít kvalitní řešení. Také dostanete konkrétní zpětnou vazbu, zda je riziko, ze hypotéku nedostanete, nebo se naopak nemáte čeho bát, má výhodu, že má přehled o celém trhu. Nebudete na to sami. 

Dnes píšu o mém oblíbeném tématu, peníze na cokoliv, a nemyslím tím spotřebitelský úvěr. Zkušenost mi ukazuje, že s penězi na cokoli to je tak, že o této konkrétní možnosti mnohdy lidé nevědí.

V mém pojetí peněz na cokoliv potřebujete mít ideálně nemovitost v osobním vlastnictví. Kudy na to:

1) klasickou hypotékou – tzv neúčelovou doplňkovou částí
2) klasickou hypotékou – zpětné proplacení vlastních peněz na koupi v minulosti
3) Americkou hypotékou
4) můžete prodat vlastní nemovitost, ve které bydlíte do družstva, ale nebudete se stěhovat jako je tomu u klasického prodeje.

Ad 1) Klasická hypotéka s neúčelovou částí & peníze na cokoliv

Na nemovitosti, na kterou budeme brát hypotéku klidně může váznout už i nějaká vaše starší hypotéka. Peníze si můžeme půjčit za předpokladu, že budeme mít dostatečné LTV, aneb poměr mezi odhadní cenou nemovitosti a výší minulé nebo jen budoucí hypotéky (nebo obou hypoték).
Tato varianta má ale své limity, vytáhnete většinou tzv na cokoli do 1 miliónu korun.

Výhody
– Tržní úrok stejný jako na hypotéku (levnější než varianty 3) a 4))
Nevýhody
– Většinou se musí přidat ještě nějaký účel, například refinancování, pokud už máte běžící hypotéku
– Limit hypo v závislosti na LTV, tj i když banka půjčí 1 mil, neznamená to, že ho půjčí, pokud narazíme do LTV

Ad 2) Klasickou hypotéka – zpětné proplacení vlastních peněz na koupi v minulosti & peníze na cokoliv

Pokud jste kupovali nemovitost v minulosti komplet hotově nebo jen zčásti z vlastních zdrojů v kombinaci s hypotékou. Jedna banka může zpětně proplatit, bez ohledu na dobu kdy se realizovalo.

Výhody
– Tržní úrok stejně jako na hypotéku (levnější než varianty 3) a 4)
– V závislosti na vstupech lze vytáhnout vyšší částky než u varianty 1), až například 10 mil…

Ad 3) Americká hypotéka & peníze na cokoliv

Tato varianta je od 1) a 2) odlišná v tom, že jsou zde jiné podmínky než u klasické hypotéky: vyšší úrok, kratší splatnost (většinou max 20 let, v závislosti na věku i méně), větší nároky na bonitu, LTV max 70 % (výše úvěru vůči odhadu 70 %). Limity hypotéky  jsou většinou max 5 mil. 

Výhody
– Pokud se se vejdete příjmy a výdaji, je to standardní možnost a produkt k využití

Nevýhody
– Pokud potřebujete více peněz, limit hypo je max 5 mil
– LTV max 70 % (z odhadní ceny)
– Větší měsíční splátka kvůli kratší splatnosti
– Větší nároky na příjem žadatele o hypotéku

Ad 4) Prodej vlastní nemovitosti do družstva, ale nadále v ní bydlíte & peníze na cokoliv

Můžete prodat vlastní nemovitost do družstva a splácíte dluh formou nájemného. Můžete kdykoli převést zpět do osobního vlastnictví. Nic se pro vás v životě nemění, jen můžete mít na svém účtě peníze k jinému využití.

Mezi lidmi, kteří produktu využívají jsou například:
– optimalizující podnikatelé
– osoby 50 +
I když mají dostatečné příjmy, dosáhnou na hypotéku v normální bance, raději využijí takovýto produkt, aby měli splátku nižší.
– lidé po insolvenci
To že se stane prohřešek, který dovede člověka do insolvence neznamená, že se jedná profi hříšníka nad kterým je nutné hned zlomit hůl, někdy jsou okolnosti v životě bohužel složitější.
– lidé co se rozvádí a chtějí tak vyplatit třeba druhého manžela, ale nedosáhnou na standardní hypotéku Třeba proto, že mají splátkové výdaje v bankovních registrech, sic jen dočasně.
– ………..

💡 Družstevním financováním můžete řešit i nákup nemovitosti = splácíte formou nájmu. Jednoduše si vyberete jakoukoli nemovitost určenou k bydlení. Více o družstevním financování píšu tady.

Výhody
– Nedokládáte příjem
– Nevadí, že už něco splácíte
– I pro lidi po insolvenci
Neznamená však, že by družstvo chtělo družstevníky, kteří posledních 12 měsíců nesplácí třebas jen svůj telefon.
– Nevadí, pokud jste starší ročník, lze mít až na 35 let splatnost, i pokud vám je 60 a víc!
Jasně, nejsme nesmrtelní, nicméně i tento produkt podléhá dědickému řízení, takže vaše děti mohou pokračovat v nájmu či dluh vyplatit nebo přefinancovat jinou hypotékou, kde jejich výběru.
💡 Jsou i standardní možnosti, tzv hypotéka v normální bance v kombinaci s mladší generací, kdy i když Vám bude 60 a víc, tak muže být splatnost nastavena dle věku mladšího žadatele. Umí to jen jedna banka:)
Pokud vám je třeba zmíněných 60 let, tak nemáte splatnost na 10 let a obří splátky, ale na 35 let
… A užíváte si i nadále života i v jiných oblastech = nejste pouze stroj na na vyrábění peněz pro splácení úvěru – velkých splátek kvůli krátké splatnosti v normální bance.
– Nemovitost může nabývat jen jeden z manželů.
– Peníze na cokoliv
Kupte si za to auto, jeďte na cestu kolem světa, nebo třeba investujte do svého podnikání.
– Objem vytažených peněz závisí na hodnotě nemovitosti, můžete tak získat až 12mil Kč.
Limit úvěru odpovídá max 80 % ceně nemovitosti, kterou prodáte družstvu.

Nevýhody
– Úrok je o ca 2 % vyšší než u klasické hypotéky, vstupní poplatky.

Finance zejména v kombinaci s nemovitostmi mohou být kreativní hrou. Pokud máte speciální přání a představu, je nejlepší vše vyslovit nahlas, nebo mi o tom napsat. Dám pak vědět, kudy a zda se můžeme za tím vaším dobrodružstvím vydat.

LeV
lenka@lenkavagnerova.cz
+420 720 029 255