Připravte se a ulovte zajímavou koupi nemovitosti

Dopředná hypotéka je hypotéka bez zástavy či bez vybrané nemovitosti. To znamená, že pokud potřebujete připravit peníze před lovem nemovitosti & nemáte ještě vybranou nemovitost, kterou byste mohli poskytnout bance jako zástavu, můžete si vzít hypotéku i bez zástavy a vybrané nemovitosti.

Zástava znamená, že banka půjčí do 80-90 % z potenciální ceny nemovitosti (zástavy, resp. jedná se o % z odhadu, který vyhotoví odhadce banky = většinou odhad roven kupní ceně). Vy se podílíte vlastními zdroji ve výši 10-20 %, nebo lze tyto vlastní zdroje nahradit jinou nemovitostí.

U tohoto druhu hypotéky se odhaduje potenciální výše hypotéky vůči hledané ceně nemovitosti, proto banka umožňuje až 20 % ze sjednané výše hypotéky nedočerpat. Tedy sjednáváme ´nastřelujeme´ hypotéku s jakousi rezervou.

Vzkaz pro lovce nemovitostí: mít schválenou hypotéku bez nemovitosti je jako mít peníze na účtu = budete na opravdovém lovu. Můžete lovit vhodnou nemovitost a přitom ještě neplatit žádné úroky nebo splátky.  Splácet začnete, až úlovek najdete. To není špatné, co?:)

Výhodou této hypotéky je, že pokud se rozhodnete si později koupit nemovitost, tak ta pak bude/může sloužit jako zástava. Během této doby, obvykle 2 až 3 roky, můžete hledat vhodnou nemovitost a neplatit žádné úroky nebo splátky.

Což může být výhodné, zejména pokud jsou ceny nemovitostí nyní nízké, protože si můžete půjčit peníze a hledat nemovitost = mít mnohem lepší pozici pro vyjednávání se stranou prodávající. Je to, jako byste drželi hotovost na běžném účtu, věřte, toto zní jako ´rajská hudba´ pro stranu prodávající, kteří často trpí obavou, že podepíší rezervaci a pak někomu hypotéku neschválí.

Píšu o tom také zde. 

Výhodou schválené hypotéky bez nemovitosti je, že proces získání hypotéky je rychlejší a jednodušší

Protože nemusíte poskytovat žádné podrobnosti o nemovitosti jako zástavě. To může být užitečné pro ty, kteří potřebují peníze rychle a nemají čas nebo zdroje na shánění podrobností o nemovitosti.

Podklady nutné k vyřízení hypotéky bez nemovitosti

K získání hypotéky je obvykle potřeba předložit několik důležitých podkladů, které mohou být požadovány různými bankami a finančními institucemi. Mezi tyto podklady patří:

1. Doklad totožnosti – obvykle se vyžaduje platný průkaz totožnosti, jako je například občanský průkaz nebo cestovní pas.
2. Potvrzení o příjmu na formuláři banky – banka bude chtít ověřit vaše příjmy, aby mohla posoudit, zda jste schopni splácet hypotéku. To může být výpis z účtu, potvrzení o příjmu od zaměstnavatele nebo daňové přiznání. Pokud ale příjem chodí do banky, kde si vedete učet a ta i tento produkt umí, nebudeme příjem dokládat papírově, pouze prohlašovat do žádosti o hypotéku.
   Banka může chtít ověřit, že jste zaměstnaní a jak dlouho jste v současném zaměstnání.
3. Daňové přiznání – pokud podnikáte, banka může požadovat daňové přiznání z posledních několika let, aby ověřila vaše příjmy. Většinou dle výše hypotéky se předkládá jedno, max dvě poslední daňová přiznání.
4. Informace o dalších závazcích co aktuálně splácíte – banka bude chtít znát vaše další závazky, jako jsou například jiné úvěry, kreditní karty nebo leasingové smlouvy.

Jak to funguje, když jsou teď vysoké úroky? Budu mít úrok někdy nižší?

Když si sjednáte hypotéku bez nemovitosti. Funguje to tak, že se sjedná fixace. Jelikož jsou v současné době úroky vysoko, tak bych doporučila max 3letou fixaci. Po 3 letech se mohou podmínky změnit.

Psychologicko-praktický kontext toho, proč akceptovat hypotéku s vyšším úrokem

V současné době se na mě obrací lidé, kterým byly sjednávány hypotéky v době, kdy byly úroky okolo 2 %. Někdy klienti, kteří byli tehdy na hraně s bonitou ale šli do toho. Díky novým fix podmínkám, které jim banky nabízí, protože jim končí fixace, se dostávají do situace, kde se jim splátka zvýší 2-3x tolik, což je pro rodinný rozpočet mnohdy fatální.

Psychologicko-praktický kontext je myšleno nadneseně z pohledu toho, že vy se ocitáte v opačné situaci, kdy při současném vysokém úroku dosáhnete někdy v pohodě na hypotéku, k tomu vyhodnotíte, že máte na splácení. V kontextu dalších let a změn fixací vám pak splátka muže spadnout na polovinu té, co se sjedná nyní. Nebudete mít opačný šok, který zažívají lidé nyní. Lidé, kteří znali jen úrok 1-2 % a měli v kontextu pouze na tuto splátku a díky tomu šli do hypotéky. Můžete patřit mezi klienty, kteří si budou sjednávat v době, kdy úroky vysoko, ale pak jednou spadnou % dolů, nově sjednáte třeba až 10leté fixace s nízkým úrokem.

Je dobré se na hypotéku  koukat v širším kontextu, protože je většinou na 30 let. I když si každý myslíme, že hypotéku doplatíme mimořádnými splátkami dřív, ne vždy se to ale podaří, protože na cestě životem do toho vstupují další a další faktory.

V kontextu 30 let splatnosti hypotéky vám banky podmínky změní tolikrát, že k tomu znovu dodávám – zamyslet se nad příležitostí nákupu nemovitosti i nyní nemusí být mimo logiku (vysoký úrok, ale nižší ceny nemovitostí).

Historický kontext vývoje cen nemovitostí