Hypotéka na 40 let

Mnoho z nás může mít ´osypky´ z představy splácení bydlení 40 let. Nicméně to vidím tak, že delší splatnost může být vstupem jak získat, co potřebujete a nebýt u toho příliš měsíčně zatíženi. Procházíte životem, děláte kariéru, příjmy se mohou zvyšovat. Velmi častý model na vstupu: muž pracuje,  žena je na rodičovské s jedním nebo dvěma dětmi. 40 let ale není navždy. Někdy si klienti myslí, že to, co nastaví se splatností na začátku, je závazné. Není. Je velká pravděpodobnost, že ze 40ti let bude 20 i méně let, třeba díky tomu, že například budete hypotéku postupně umořovat (mimořádná splátka má pak vliv na výši měsíční splátky, nebo délku splatnosti). Každý rok můžete až 25 % ze sjednaného objemu hypotéky umořit zdarma. V době fixace pak nastavíte a optimalizujete hypotéku komplexně zdarma. Možností, jak efektivně řešit, je mnoho.

Hypotéka na 40 let může být otázka vstupu, ne výstupu!

Mrkněte na náhled dvou možností, kde se reálně dosáhnete na splatnost 40 let.

Banka č. 1 umožní 40 let – podmínkou je 30 % vlastních zdrojů = max 70% hypotéka. Splatnost nesmí přesáhnout 70 let (výstupní věk).

Banka č. 2 umožní 40 let – podmínka 10 % vlastních zdrojů = max 90% hypotéka. Splatnost nesmí přesáhnout 75 let.

Níže uvádím příklad, co takových 10 let navíc může udělat se splátkou. Popisuji příklad banky č.2. Co je velmi podstatné, tato situace neřeší klienty, kteří nevyjdou bonitou na 30 let. Je to pro klienty, kteří na 30 let do max LTV vyjdou, ale uvítají dočasné, či trvalé delší rozložení výše splátek.

Jirka si vybral nemovitost. Kupní cena 5 000 000.

Mohl si dovolit dát 10 % vlastních zdrojů (500 000).

Hypotéka 4 500 000 (90 % z kupní ceny)

30 let splatnost splátka 18 803,- 
40 let splatnost 15 928,-
Splátky jsou propočteny s úrokem níže. Úrok se mění vždy v závislosti na fixaci a podmínkách trhu.

Orientační úrok na 90% hypotéku pro tento příklad 2.93 %, RPSN 2.98 %.

Poznámky:
⇒ Aktuální úrokové sazby ke dni 18.10.2019 začínají na 2.09 % při LTV do 80 % (bez pojištění; pokud máte pojištení schopnosti splácet, úrok je sice nižší, ale splátka vyšší = splácíte hypotéku (koupi) + splátku pojištění.
Nemáte dost našetřeno?
Koupi můžete řešit i tak, vezmete si 80 % hypotéku a 10 % z jiného úvěru. Jsou banky, které umožní 80 % hypotéky + 20 % dofinancování jiným úvěrem. Lze si půjčit i na daň z nabytí, činí 4 % z kupní ceny.
Předpokladem toho všeho je detailní propočet vaší bonity (příjmy & výdaje současné i budoucí). 

Pokud chcete vědět víc, či potřebujete něco jiného, můžete mi napsat na lenka@lenkavagnerova.cz.

Posledních 10 let jsem na volné noze a specializuji se na financování nemovitostí pro fyzické a právnické osoby. Dříve jsem pracovala na HR, v neziskovém sektoru, či jako redaktorka.
Komentáře