Konec 100% hypoték?

Lenka Vagnerová14.8. 20183803x

Bude zajímat ty potenciální žadatele o hypotéku, kteří plánovali, že si na koupi nemovitosti půjčí celých 100%, které tzv. slepí z hypotéky a úvěru. Hypoteční banka (HB) jako první přichází s oficiální zprávou, kterou jsme čekali o měsíc později i z dalších bank.

OD 1. ZÁŘÍ HB již neumožní dofinancovat vlastní zdroje do hypotéky, jako tomu bylo doposud. Pokud nemáte našetřeno 10 % na koupi nemovitosti, tak si dle nových pravidel nesmíte tento obnos půjčit z jiného úvěru, navzdory případnému faktu, že máte doslova královské příjmy.

❗POZNAMKA Z LISTOPAD 2019: Muzete dofinancovat 10 nebo 20 % z kupni ceny ci dan z nabyti 4 % z ceny. Jsou urcite banky, ktere oficialne akceptuji.

Pokud chcete vedet vic, kontaktujte me na lenka@lenkavagnerova.cz.

Veškera doporuceni o nasetrenych vlastnich zdrojich souvisí s nařízením ČNB, aby se nedělaly tzv. umělé 100% hypotéky (jelikož klasická 100% hypotéka se jiz neposkytuje).

Nutno doplnit, že 90% hypotéky nesmí překročit určité % celkové produkce každé banky (* 10 – 15% z celkové produkce je vyhrazeno pro 90% hypotéky).

Je otázkou, které další banky se předčasně v nejbližších dnech přidají. 

Od října budou nová pravidla měla platit pro všechny banky a stavební spořitelny plošně

Co se týče Hypoteční banky (*psaní tohoto článku je evidováno k datu 15/8/18 a situace se bude aktualizovat o další banky), tak pokud chcete možnosti, kombinovat dva úvěry využít, máte stále čas do konce srpna Žádost o hypotéku podat. Po tomto datu to již nebude například u HB možné; od října by kombinaci dvou úvěrů neměly umožnit v žádné bance.

Monitoring klienta probíhá od prvního náhledu do registrů až do doby, než vyčerpá (banka zašle peníze) = banka chce mít kontrolu, že klient na poslední chvíli někde nepožádá o úvěr na dofinancování koupě, kterou plánuje.

Další Omezení, která se změnami přichází, jsou nová pravidla tzv. DSTI a DTI, která jsou díky doporučením ČNB poslední dobou skloňována. Selsky řečeno, tato doporučení znamenají, že banky hodnotí výrazně přísněji bonitu, než tomu bylo doposud. 

  • DSTI (poměr měsíčních splátek všech úvěrových produktů k celkovému měsíčnímu příjmu).
  • Zavedení maximální akceptovatelné hodnoty DTI (poměr nesplacených jistin všech úvěrových produktů k celkovému ročnímu příjmu).
  • Ukazatel DSTI nesmí přesáhnout hodnotu 45 %, žadatel by měl současně na splátku celkového dluhu vynakládat maximálně 45 % svého měsíčního čistého příjmu.
  • Ukazatel DTI nesmí přesáhnout hodnotu 9, výše celkového dluhu žadatele by nově neměla překročit devítinásobek jeho ročního čistého příjmu.

ČNB doporučení se nevztahují na refinancování úvěrů z jiných bank.

Výše uvedené hodnoty DSTI a DTI se u účelu refinancování uplatní pouze v případě, kdy bude zůstatek refinancovaného úvěru navýšen.

Vymezení a shrnutí dalších zkratek:

  • LTV (loan-to-value, úvěrový ukazatel výše úvěru ve vztahu k hodnotě nemovitosti, která slouží jako zajištění)
  • LTI (loan-to-income, úvěrový ukazatel výše úvěru ve vztahu k disponibilnímu příjmu zájemce o úvěr)
  • DTI (debt-to-income, úvěrový ukazatel celkové zadluženosti zájemce o úvěr ve vztahu k jeho disponibilnímu příjmu), tj. poměr výše dluhu k ročnímu čistému přijmu žadatele

DSTI (debt service-to-income, úvěrový ukazatel nákladů dluhové služby ve vztahu k disponibilnímu příjmu zájemce o úvěr), tj. podíl splátky dluhu na čistém měsíčním výdělku. DSTI = (výše splátky schvalovaného úvěru) (splátky ostatních úvěrů, půjček, leasingů) + (splátky vůči HB k předchozím úvěrům) / (čisté měsíční příjmy celkem) * 100

Co ve výsledku budou tato opatření pro obyčejné lidi znamenat? Nahraje tato situace spíše movitějším lidem, kteří mají možnost skupovat byty a ty následně nabízet k pronájmu? Bude to znamenat růst cen pronájmů? Co to udělá například s mladými rodinami, s průměrným příjmem 20 – 30 tis hrubého, pro které našetřit 20 % na koupi je během na hodně dlouhou trať (a díky žití v pronájmu se tato trať ještě prodlužuje)?
Lenka Vagnerová
Každý máte jiný příběh a já jsem tu profesně i lidsky pro všechny, kdo moji pomoc potřebujete. Posledních 11 let se specializuji na financování nemovitostí, hypotéky, úvěry. Zajistím finance na koupi nemovitosti i bez dokládání příjmů nebo pokud jste čerstvě po insolvenci. Za moje služby nic neplatíte.
Podobné články
Na co si dát pozor při podpisu rezervační smlouvy

Podpis rezervační smlouvy je důležitým krokem při koupi nemovitosti. Je důležité být…

The end of the DSTI parameter will increase the mortgage by several million

With the abolishment of the DSTI parameter, which used to put a…

Investice do nájemní nemovitosti

Před lety se jsme se rozhodli vzít na hypotéku několik bytů na…

Komentáře