Konec 100% hypoték

Bude zajímat ty potenciální žadatele o hypotéku, kteří plánovali, že si na koupi nemovitosti půjčí celých 100%, které tzv. slepí z hypotéky a úvěru. Hypoteční banka (HB) jako první přichází s oficiální zprávou, kterou jsme čekali o měsíc později i z dalších bank.

OD 1. ZÁŘÍ HB již neumožní dofinancovat vlastní zdroje do hypotéky, jako tomu bylo doposud. Co to znamená? Pokud nemáte našetřeno 10 – 20 % na koupi nemovitosti, tak si dle nových pravidel nesmíte tento obnos půjčit z jiného úvěru, navzdory případnému faktu, že máte doslova královské příjmy. Veškeré kroky souvisí s nařízením ČNB, aby se nedělaly tzv. umělé 100% hypotéky (jelikož klasická 100% hypotéka je zakázána a banky ji neposkytují). Nutno doplnit, že 90% hypotéky nesmí překročit určité % celkové produkce každé banky (* 10 – 15% z celkové produkce je vyhrazeno pro 90% hypotéky).

Je otázkou, které další banky se předčasně v nejbližších dnech přidají. 

Od října budou nová pravidla měla platit pro všechny banky a stavební spořitelny plošně

Co se týče Hypoteční banky (*psaní tohoto článku je evidováno k datu 15/8/18 a situace se bude aktualizovat o další banky), tak pokud chcete možnosti, kombinovat dva úvěry využít, máte stále čas do konce srpna Žádost o hypotéku podat. Po tomto datu to již nebude například u HB možné; od října by kombinaci dvou úvěrů neměly umožnit v žádné bance.

Monitoring klienta probíhá od prvního náhledu do registrů až do doby, než vyčerpá (banka zašle peníze) = banka chce mít kontrolu, že klient na poslední chvíli někde nepožádá o úvěr na dofinancování koupě, kterou plánuje.

Další Omezení, která se změnami přichází, jsou nová pravidla tzv. DSTI a DTI, která jsou díky doporučením ČNB poslední dobou skloňována. Selsky řečeno, tato doporučení znamenají, že banky hodnotí výrazně přísněji bonitu, než tomu bylo doposud. 

  • DSTI (poměr měsíčních splátek všech úvěrových produktů k celkovému měsíčnímu příjmu).
  • Zavedení maximální akceptovatelné hodnoty DTI (poměr nesplacených jistin všech úvěrových produktů k celkovému ročnímu příjmu).
  • Ukazatel DSTI nesmí přesáhnout hodnotu 45 %, žadatel by měl současně na splátku celkového dluhu vynakládat maximálně 45 % svého měsíčního čistého příjmu.
  • Ukazatel DTI nesmí přesáhnout hodnotu 9, výše celkového dluhu žadatele by nově neměla překročit devítinásobek jeho ročního čistého příjmu.

ČNB doporučení se nevztahují na refinancování úvěrů z jiných bank.

Výše uvedené hodnoty DSTI a DTI se u účelu refinancování uplatní pouze v případě, kdy bude zůstatek refinancovaného úvěru navýšen.

Vymezení a shrnutí dalších zkratek:

  • LTV (loan-to-value, úvěrový ukazatel výše úvěru ve vztahu k hodnotě nemovitosti, která slouží jako zajištění)
  • LTI (loan-to-income, úvěrový ukazatel výše úvěru ve vztahu k disponibilnímu příjmu zájemce o úvěr)
  • DTI (debt-to-income, úvěrový ukazatel celkové zadluženosti zájemce o úvěr ve vztahu k jeho disponibilnímu příjmu), tj. poměr výše dluhu k ročnímu čistému přijmu žadatele

DSTI (debt service-to-income, úvěrový ukazatel nákladů dluhové služby ve vztahu k disponibilnímu příjmu zájemce o úvěr), tj. podíl splátky dluhu na čistém měsíčním výdělku. DSTI = (výše splátky schvalovaného úvěru) (splátky ostatních úvěrů, půjček, leasingů) + (splátky vůči HB k předchozím úvěrům) / (čisté měsíční příjmy celkem) * 100

Co ve výsledku budou tato opatření pro obyčejné lidi znamenat? Nahraje tato situace spíše movitějším lidem, kteří mají možnost skupovat byty a ty následně nabízet k pronájmu? Bude to znamenat růst cen pronájmů? Co to udělá například s mladými rodinami, s průměrným příjmem 20 – 30 tis hrubého, pro které našetřit 20 % na koupi je během na hodně dlouhou trať (a díky žití v pronájmu se tato trať ještě prodlužuje)?
Posledních 10 let jsem na volné noze. Specializuji se na financování nemovitostí pro fyzické a právnické osoby. Před touto činností jsem pracovala na HR, v neziskovém sektoru, či jako redaktorka.
Komentáře